如何保险最划算？买了汽车就要上保险，而面对众多的保险公司和险种，如何根据自己的条件和要求来投保、如何最大限度地发挥金钱的效率就不是那么简单了

　　在正文开始之前，让我们还是先来说几句题外话：

　　首先，买保险就像买车，当你面对众多保险公司和众多险种不知所措时，我们给大家一些关于保险公司和各种汽车保险的基本知识。

　　其次，由于保费是一个综合了很多条件的复杂计算软件，各公司的计算方法也不尽相同，我们今天并不想对各保险公司的具体费率与计算方法进行分析和比较，而是要给大家一些买保险的注意事项和技巧。其中包括如何选择保险公司，如何选择险种等等。

　　最后，我们还给大家介绍一些2005年保险的新变化和目前有争议的“第三者责任险”的一些背景知识和我们的一些保险价格预测。

　　我们先谈谈最重要的—

　　如何选择保险公司？

　　目前，办理汽车保险的公司很多，其中人保公司(PICC)、太平洋公司(CPIC)和平安公司属于比较大的、全国范围内都有业务的公司，大公司的特点是理赔的标准比较高，理赔过程也相对快一些，而且很多情况下能按照4S店的维修费用赔给客户，因此，如果

　　1. 你的车是新车

　　2. 你的车价格相对较高

　　3. 你对于维修质量有比较高的要求

　　那么，我们建议你选择大公司，而且最好就在你买车的4S店投保，这样能比较好地满足维修与理赔方面的要求。但大公司的缺点是：

　　1. 相同车型和险种，保费要比小公司高一些，例如同样都是一辆10万元的新车，人保一年的全险保费可能比小公司高500～600元。

　　2. 由于垄断地位，大公司可能会有一些比较不公平的条款。比如人保公司的“出险金额500元以下不赔”。

　　而小公司的特点与大公司正相反，一般来讲它们的赔付额度不如大公司，定点维修厂的水平也不如大公司，而且有时候服务质量不够可靠，但通常费率会比较低(账面上费用不一定低，但折扣很大)，因此，如果

　　1. 你的车是旧车

　　2. 你的车价格并不算高

　　3. 你对于维修质量没有特别高的要求

　　那么，我们建议你选择小公司，这样在费用方面比较划算。除了上述一般规律外，保险公司为争取客户，有时候会推出一些阶段性优惠，例如目前平安北京的电话投保就能享受比较大的优惠幅度，也应该纳入考虑范围。选了保险公司之后，我们再来看看—

　　如何选择险种？

　　汽车的保险按照重要性分为基本险和附加险，基本险包括：车辆损失险和第三者责任险。附加险主要包括：全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等等。有几点注意事项和窍门：

　　1. 第三者责任险是强制必须保的，否则被保车辆无法通过年检。

　　2. 车辆损失险是附加险的基础，只有保了车损险才能保其他附加险。

　　3. 附加险中，车主可以根据自己的情况选择：

　　例如：如果你的车在日常使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险(但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险)。如果你的车很便宜，那么玻璃险的保费就可能达到风挡玻璃本身价格的30%～40%，就很不划算了，因此，可以考虑放弃玻璃险。再如你的车是新车，那么自燃的几率是非常低的，可以考虑不保。

　　4. 不计免赔险我们建议一定要保，否则，一旦出险，保险公司最多只赔付总损失的80%。

　　5. 还要注意的是，现在很多保险公司根据不同车型来算费率，一些比较老或年头较长的车型费率就可能高。

　　第三者责任险今后会涨价？

　　相对于国外，我国的第三者责任险的最高赔偿限额比较低，我们常见的标准为5万元和10万元，在发生重大交通事故造成人员伤亡时，这些钱就显得微不足道了。而在国外，第三者责任险的最高赔偿限额通常都在几十万、上百万美元(或欧元)，而且都是强制实行的，这样在重大交通事故中，伤亡者和家属能获得足够的赔付。

　　那么，为什么我国达不到这么高的赔付额度呢？先让我们来算笔账：2003年我国承保的机动车辆是2380万辆，所缴商业三者险保费是190亿元，2003年车祸事故伤亡接近60万人。如果以平均每个伤亡者10万元补偿金算(并不算多)，10万×60万人次＝600亿元。600亿元比190亿元，这里就有400亿元的缺口，如果要提高赔付额度，缺口就会更大。 

　　因此，事故伤亡者要想得到更多的补偿，理论上有几个办法：1. 提高交通安全性，降低交通事故伤亡率；2. 建立社会保障基金，补充资金缺口；3. 提高第三者责任险的保费。从实际情况来看，短时间内降低伤亡率有相当的困难，因此，建立社会保障基金和提高第三者责任险的保费可能在未来一段时间内实施更加可行。

　　小知识：

　　三家大的保险公司：中国人民财产保险股份有限公司、太平洋保险公司和平安保险公司

　　中国人民财产保险股份有限公司(简称“中保”或“人保”)，是由中国人保控股公司发起设立的目前中国内地最大的非寿险公司。在机动车保险方面，中保占有大约7成的国内市场份额，是绝对的车险业老大，因此它的一举一动对市场的影响很大。

　　中国太平洋保险公司(简称“太保”)成立于1991年，公司总部在上海。经过十几年的发展，太保公司的机动车保险业务规模上升很快，目前居于国内九大中资保险公司第二位。

　　中国平安保险公司创立于1988年，总部在深圳，是一家香港上市公司，2002年保费突破500亿元。目前的车险业务范围和规模已经相当可观。

　　几种主要的保险种类：

　　基本险：车辆损失险，第三者责任险

　　附加险：盗抢险，玻璃险，自燃损失险，不计免赔

　　车辆损失险：

　　车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

　　第三者责任险：

　　第三者责任险是指保险车辆因保险人责任事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

　　全车盗抢险

　　负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。

　　风挡玻璃单独险

　　车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破裂或破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。

　　自燃损失险

　　自燃损失险，车辆因电路、线路、供油系统发生故障以及因运载货物自身起火原因燃烧造成保险车辆的损失。

　　不计免赔特约险

　　车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔偿。

以下数据仅供参考：